平安推“移動(dòng)小微銀行”應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

10月11日，平安銀行在北京舉辦小企業(yè)金融推介會(huì)，向到場的小微企業(yè)主推介2013年小微業(yè)務(wù)的主打產(chǎn)品“貸貸平安商務(wù)卡”，并提出“移動(dòng)小微銀行”的概念。

“線上金融是未來發(fā)展方向。”平安銀行小企業(yè)金融事業(yè)部總裁郭世邦表示，“貸貸平安商務(wù)卡”不僅是小額信用循環(huán)***與借記卡功能及權(quán)益相結(jié)合，還可以和電商平臺對接，構(gòu)建全新的小企業(yè)金融商業(yè)模式。

平安銀行北京分行行長劉峰解釋，以Pad為業(yè)務(wù)形式的“移動(dòng)小微銀行”通過掌上銷售、線上作業(yè)、遠(yuǎn)程服務(wù)等模式，將客戶***到銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)，延伸為銀行工作人員到客戶所在地提供現(xiàn)場服務(wù)，體現(xiàn)了***率、流程透明化、節(jié)省成本等優(yōu)勢。

整合平臺優(yōu)勢

數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，平安銀行為超過20萬的小企業(yè)客戶提供金融服務(wù)，全行小微企業(yè)***余額較年初增長45%，新增***額達(dá)上年同期的4.3倍。

這樣的數(shù)據(jù)背后，是平安銀行行長邵平確立了要充分挖掘綜合金融平臺優(yōu)勢，全行的目標(biāo)和運(yùn)營要圍繞小微業(yè)務(wù)做調(diào)整。在這一理念推動(dòng)下，“貸貸平安商務(wù)卡”成為平安銀行小微業(yè)務(wù)的主打產(chǎn)品。該產(chǎn)品在小額信用循環(huán)***的基礎(chǔ)上，可以將融資、結(jié)算和增值功能相結(jié)合，綜合滿足小企業(yè)客戶結(jié)算、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)等日常需求。

據(jù)介紹，“貸貸平安商務(wù)卡”申請簡便，客戶無需提供任何擔(dān)保，僅憑個(gè)人信用就可獲得達(dá)100萬元、期限10年的循環(huán)額度，還可以申請臨時(shí)調(diào)高***額度。客戶可以選擇網(wǎng)銀、電話銀行、微信平臺等渠道進(jìn)行提款和還款，隨借隨還、按日計(jì)息。

針對小微客戶所看重的產(chǎn)品、效率和服務(wù)三個(gè)要素。郭世邦表示，“服務(wù)”一方面體現(xiàn)為利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等移動(dòng)展業(yè)平臺完善服務(wù)渠道，另一方面，“貸貸平安商務(wù)卡”客戶除享有平安銀行全部專屬服務(wù)，還可以參與“財(cái)富大講堂”等定期舉辦的俱樂部活動(dòng)。

此外，平安銀行為解決小微企業(yè)融資難題還有不少創(chuàng)新做法。

針對小微企業(yè)普遍存在抵押物不足或缺少抵押的狀況，平安銀行推出了組合貸、商戶互保聯(lián)保、市場管理方擔(dān)保、第三方自然人擔(dān)保、共同基金等多種方式，增加企業(yè)融資額度。以房產(chǎn)抵押+補(bǔ)充擔(dān)保方式的組合貸，房產(chǎn)抵押率可達(dá)120%。

針對小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范或缺少財(cái)務(wù)報(bào)表等情況，平安銀行加大軟信息的采取，從小微客戶的“三品”(人品、物品、抵押品)、“三表”(電表、水表、報(bào)關(guān)單表)、“三流”(***、物流、現(xiàn)金流)中發(fā)現(xiàn)真實(shí)信息。

同時(shí)，劉峰在推介會(huì)上解答客戶疑問時(shí)稱，“貸貸平安商務(wù)卡”關(guān)注的是經(jīng)營中的流水，授信是以實(shí)際交易為背景。授信時(shí)并不排斥客戶是否已從其他銀行獲取信用***。“原則上，在我行結(jié)算流水越多，后續(xù)授信額度越高。”他說。

對接電商渠道

2012年業(yè)績發(fā)布會(huì)上，邵平就曾表示，網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)舉足輕重，小微業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將更加注重線上和電商的集合。

郭世邦在回答《華夏時(shí)報(bào)》記者提問時(shí)表示，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行要考慮的是兩件事：怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來搭建新的渠道，及怎樣與電商平臺進(jìn)行合作。“作為銀行，我們看重的是電商平臺上的客戶，因?yàn)殡娚唐脚_就意味著無形的商圈。”他說。

就建立新渠道來看，新推出的“移動(dòng)小微銀行”，不僅降低了銀行的操作成本，同時(shí)可以提高客戶獲得***的效率；就對接電商平臺方面，“貸貸平安商務(wù)卡”目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)與eBay合作。試點(diǎn)階段已普及至數(shù)百家eBay的線上商戶。

郭世邦稱，與eBay的合作市場反響很好。隨著試點(diǎn)的有序展開和經(jīng)驗(yàn)的積累，平安銀行將逐步使該業(yè)務(wù)的政策標(biāo)準(zhǔn)化，并進(jìn)而推廣至其他電商平臺。

“如果電商平臺可以提供足夠的信息流、物流、資金流，只要系統(tǒng)對接，就能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控，平安銀行可以配套提供純線上的金融服務(wù)。對于信息不足的平臺，平安也可以輔以實(shí)地調(diào)查，提供線上與線下結(jié)合的金融服務(wù)。”郭世邦說，“像京東、蘇寧這類自營為主的平臺，更多采取的是供應(yīng)鏈金融模式。”

他也提道，虛擬交易環(huán)節(jié)中如何保證交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性是個(gè)挑戰(zhàn)。現(xiàn)在銀行紛紛建立電商平臺可能更多的是看重客戶信息的積累，而并不在實(shí)際的銷售業(yè)績。