當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融著實(shí)正熱。一位網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）的老板對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的感慨頗深：我們現(xiàn)在做的也未必是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，只是借技術(shù)之勢(shì)，將業(yè)務(wù)觸角伸向以前大鱷們看不上的小客戶，談不上已用數(shù)據(jù)形成新的商業(yè)模式。這一感慨充滿著反諷：一邊要革傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的命，一邊又想把自己演進(jìn)成傳統(tǒng)金融。

    究竟什么才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融？馬明哲的一次總結(jié)令人印象頗深：互聯(lián)網(wǎng)金融是憑借流量獲取海量數(shù)據(jù)，再基于對(duì)數(shù)據(jù)的分析和處理，切入到金融服務(wù)領(lǐng)域。

    美國(guó)個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站Mint就做了個(gè)漂亮的示范：它先通過授權(quán)把用戶的多個(gè)賬戶信息（支票、儲(chǔ)蓄、投資和退休金等）與Mint賬戶連接，自動(dòng)更新用戶的財(cái)務(wù)信息，并把收支信息劃歸不同的類別（例如餐飲、娛樂、購物等）；隨后要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，幫助用戶分析各項(xiàng)開支的比重、制訂個(gè)性化的省錢方案和理財(cái)計(jì)劃。如此，用戶相當(dāng)于擁有了個(gè)人財(cái)務(wù)中心和***理財(cái)顧問。

    不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融除了需要互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析與處理能力外，還需要精深的金融模型。而這在美國(guó)已形成了***的發(fā)展土壤，反觀國(guó)內(nèi)的玩家們，如何才能深耕出真正的互聯(lián)網(wǎng)金融？

    金融界***人士陳宇曾在建行負(fù)責(zé)***業(yè)務(wù)多年，并以“江南憤青”的筆名長(zhǎng)期追蹤國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融，他對(duì)阿里金融有著獨(dú)到見解，“雖然阿里金融呈現(xiàn)的是小貸公司和擔(dān)保公司的外衣，但是卻恰恰反映了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，它是在用互聯(lián)網(wǎng)的思維對(duì)金融進(jìn)行革新。”

    在他看來，阿里巴巴將自身網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的客戶交易數(shù)據(jù)、信譽(yù)數(shù)據(jù)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)、認(rèn)證信息、競(jìng)爭(zhēng)力數(shù)據(jù)等進(jìn)行量化處理，同時(shí)引入第三方機(jī)構(gòu)，例如海關(guān)、稅務(wù)、電力、水力等數(shù)據(jù)與之匹配，從而形成了一套風(fēng)險(xiǎn)判別和控制標(biāo)準(zhǔn)。這樣，阿里就可以建立起純粹的定量化***發(fā)放模型，這個(gè)模型的好處不僅僅是提升放貸效率，而是讓金融機(jī)構(gòu)的作用弱化，做成純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融。

    但不是每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都像阿里有如此龐大的用戶量支撐。除了阿里小貸，國(guó)內(nèi)能找出來的真正的、名氣稍微叫響的互聯(lián)網(wǎng)金融也就剩拍拍貸了。不墊付本金、不線下調(diào)查，拍拍貸很執(zhí)著地只做平臺(tái)上點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的撮合，但在目前的信用環(huán)境下，它的生存并不順利。所以當(dāng)宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等其他P2P的月交易量早就過億的時(shí)候，拍拍貸還在8000萬元徘徊。

    日前舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融與資本市場(chǎng)研討會(huì)上，廣發(fā)基金副總經(jīng)理肖雯分享了她對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)的看法，“行業(yè)正在焦灼推進(jìn)中，才會(huì)讓很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融到底是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)有了疑問。我覺得爭(zhēng)論這個(gè)沒多大的意義，***核心的還是我們?nèi)绾斡没ヂ?lián)網(wǎng)的思維、技術(shù)和價(jià)值觀來改造我們的業(yè)務(wù)體系。”

    肖雯認(rèn)為爭(zhēng)論這兩個(gè)詞的差別沒有意義，卻又恰恰給出了爭(zhēng)論的意義：如果搞不清楚兩者的差別，那么民間機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)就***只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)放在網(wǎng)絡(luò)上而已，就談不上用互聯(lián)網(wǎng)的思維、技術(shù)和價(jià)值觀來改造金融業(yè)務(wù)體系。

    一位廣發(fā)基金的高層曾吐槽說，在京東上買了個(gè)臺(tái)燈，京東的客服不斷發(fā)短信提醒臺(tái)燈已下單、臺(tái)燈已發(fā)貨、臺(tái)燈的物流狀態(tài)……而他花了200萬元買自己基金公司的基金產(chǎn)品，卻沒有任何反饋。這也表明，互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)思維是基金行業(yè)首先應(yīng)該學(xué)習(xí)的。

    日前舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融與資本市場(chǎng)研討會(huì)上還有這樣一個(gè)有趣的細(xì)節(jié)：當(dāng)日參加研討會(huì)的嘉賓，主要分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和基金、券商等金融機(jī)構(gòu)兩派人馬。互聯(lián)網(wǎng)一派的嘉賓在演講時(shí)幾乎全部脫稿，甚至習(xí)慣在偌大的講臺(tái)上來回走動(dòng)，并示意大家可以隨時(shí)提問；金融派系的嘉賓大部分則照著演講稿和PPT亦步亦趨，語速沉穩(wěn)一板一眼地完成整個(gè)展示。其實(shí)金融業(yè)也能夠像互聯(lián)網(wǎng)人士一樣、、冒險(xiǎn)，但是，他們更遵從的是既定的規(guī)則制度與行為方式。傳統(tǒng)大鱷們要是想做真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，那就從脫稿開始吧。